Visite de risque : l’étape clé d’une bonne assurance multirisque professionnelle

Incendie, dégât des eaux, cambriolage, dommage électrique ou panne d’une machine : un sinistre peut interrompre l’activité d’une entreprise en quelques minutes. Pour être correctement protégé, il ne suffit pas de souscrire le contrat le moins cher. Encore faut-il que les garanties correspondent précisément à vos locaux, à vos équipements et aux risques de votre métier.

C’est tout l’intérêt de la visite de risque. Réalisée avec l’accompagnement d’un courtier en assurances professionnelles, elle permet d’observer concrètement l’entreprise et de mettre en place une assurance multirisque professionnelle réellement adaptée.

Qu’est-ce qu’une visite de risque en assurance professionnelle ?

La visite de risque consiste à examiner les locaux dans lesquels l’entreprise exerce son activité. Elle peut être réalisée par le courtier, par un inspecteur de la compagnie d’assurance ou conjointement avec le dirigeant.

Son objectif est de comprendre le fonctionnement réel de l’entreprise et d’identifier les événements susceptibles de provoquer des dommages matériels, une mise en cause de sa responsabilité ou une interruption d’activité.

Cette visite complète les informations figurant dans le questionnaire de souscription. En effet, une entreprise et les particularités de son activité ne peuvent pas toujours être correctement analysées à partir d’un simple formulaire rempli à distance.

Quels éléments sont examinés lors de la visite ?

Le contenu de la visite dépend du métier, de la superficie des locaux et de la nature des équipements. Plusieurs points peuvent notamment être examinés :

• la surface et la configuration des locaux ;

• la nature des bâtiments et des matériaux de construction ;

• l’activité réellement exercée dans chaque zone ;

• les installations électriques et les moyens de chauffage ;

• les machines et équipements professionnels ;

• les zones de stockage et la valeur des marchandises ;

• la présence de produits inflammables ou sensibles ;

• les extincteurs, alarmes et dispositifs de détection ;

• les serrures, rideaux métalliques et protections contre le vol ;

• les chambres froides et installations frigorifiques ;

• l’accueil des clients ou du public dans les locaux ;

• l’environnement immédiat et les bâtiments mitoyens.

La visite permet également d’échanger avec le dirigeant sur l’organisation de l’entreprise, ses périodes de forte activité, ses dépendances essentielles et les conséquences qu’aurait un arrêt prolongé.

Pourquoi cette visite protège-t-elle mieux l’entreprise ?

Pour établir un contrat, l’assureur s’appuie sur les déclarations du professionnel. Une activité mal décrite, une surface incorrecte, un stock sous-évalué ou l’absence d’un dispositif de sécurité exigé peuvent entraîner des difficultés au moment du sinistre.

La visite de risque permet de fiabiliser ces informations et de vérifier que le contrat correspond à la réalité des locaux et de l’activité.

Elle peut notamment révéler :

• une valeur de matériel supérieure au montant initialement déclaré ;

• une activité secondaire qui doit être ajoutée au contrat ;

• un niveau de stock plus élevé à certaines périodes de l’année ;

• une dépendance particulière à une machine ou à un fournisseur ;

• une protection insuffisante contre le vol ou l’incendie ;

• un besoin de couverture pour le bris de machine ;

• une durée de garantie pertes d’exploitation trop courte.

L’objectif est double : réduire la probabilité qu’un sinistre survienne et améliorer la cohérence de l’indemnisation s’il se produit.

La visite de risque ne sert pas seulement à assurer les murs

Une entreprise ne se résume pas à ses locaux. Son activité dépend également de ses machines, de son matériel informatique, de ses stocks, de ses salariés et de sa capacité à continuer à payer ses charges.

Une assurance multirisque professionnelle peut notamment couvrir, selon le contrat retenu :

• les bâtiments ou les risques locatifs ;

• les aménagements et le mobilier ;

• les machines et le matériel professionnel ;

• les équipements informatiques ;

• les marchandises et les stocks ;

• l’incendie, l’explosion et le dégât des eaux ;

• le vol et le vandalisme ;

• le bris de glace ;

• les dommages électriques ;

• la responsabilité civile exploitation ;

• la perte d’exploitation consécutive à un sinistre garanti.

Chaque garantie possède néanmoins ses propres plafonds, franchises, exclusions et conditions d’application. La visite aide le courtier à sélectionner les garanties utiles et à déterminer des montants adaptés.

Pourquoi faut-il bien évaluer son stock et son matériel ?

Les capitaux déclarés doivent correspondre à la valeur réelle des biens présents dans l’entreprise. Cette estimation doit tenir compte du mobilier, des aménagements, du matériel, des machines et du niveau maximal de stock.

Pour une activité saisonnière, le stock peut être beaucoup plus important à certaines périodes. Retenir uniquement sa valeur moyenne risque donc de créer une couverture insuffisante lorsque l’exposition est la plus élevée.

Il est également conseillé de conserver les factures, les inventaires, les photographies et les justificatifs permettant de démontrer l’existence et la valeur des biens assurés.

La perte d’exploitation : une garantie à calibrer avec attention

Après un sinistre important, l’entreprise peut devoir fermer ou réduire son activité pendant plusieurs semaines. Pendant cette période, son chiffre d’affaires baisse alors que les loyers, salaires, remboursements d’emprunts et autres charges fixes continuent.

La garantie pertes d’exploitation peut compenser, dans les conditions prévues au contrat, la diminution de marge brute provoquée par un sinistre garanti. Elle peut également financer certains frais supplémentaires engagés pour accélérer la reprise.

La visite de risque aide à estimer le temps nécessaire pour remplacer une machine, réparer le bâtiment, reconstituer le stock ou transférer temporairement l’activité. Cette analyse permet de choisir une durée d’indemnisation cohérente.

Quels conseils de prévention peuvent être donnés ?

La visite peut aboutir à des recommandations simples et concrètes :

• faire vérifier régulièrement l’installation électrique ;

• installer ou contrôler les extincteurs ;

• maintenir les dégagements et les issues de secours accessibles ;

• renforcer les protections mécaniques contre le vol ;

• mettre en place une alarme ou une télésurveillance ;

• éloigner les produits inflammables des sources de chaleur ;

• séparer certaines zones de stockage ;

• sauvegarder les données informatiques à l’extérieur des locaux ;

• prévoir une solution temporaire de continuité d’activité.

Ces mesures protègent l’entreprise, ses salariés et ses clients. Elles peuvent également faciliter l’acceptation du risque par l’assureur et, selon les situations, améliorer les conditions proposées.

Pourquoi passer par un courtier en assurances professionnelles ?

Comparer deux contrats ne consiste pas uniquement à regarder leur cotisation annuelle. Une offre moins chère peut prévoir une franchise plus élevée, des plafonds plus faibles, une perte d’exploitation insuffisante ou davantage d’exclusions.

Le courtier étudie notamment :

• les activités déclarées et garanties ;

• les biens et capitaux assurés ;

• les plafonds d’indemnisation ;

• les franchises ;

• les exclusions ;

• les obligations de sécurité ;

• les modalités d’indemnisation ;

• la durée de la garantie pertes d’exploitation ;

• les extensions nécessaires selon le métier.

Grâce à la visite de risque, il peut présenter aux assureurs une description plus précise de l’entreprise et rechercher une solution adaptée auprès de ses partenaires.

Le courtier reste également un interlocuteur du professionnel après la souscription. Il peut l’aider à actualiser ses garanties lorsque l’entreprise évolue et l’accompagner dans ses démarches en cas de sinistre.

Quand faut-il organiser une nouvelle visite ou revoir son contrat ?

Le risque professionnel évolue avec l’entreprise. Il est donc recommandé de réexaminer son contrat lors de tout changement important :

• déménagement ou agrandissement des locaux ;

• réalisation de travaux ;

• achat de nouvelles machines ;

• augmentation importante du stock ;

• développement d’une nouvelle activité ;

• hausse significative du chiffre d’affaires ;

• ouverture d’un nouvel établissement ;

• modification des moyens de protection ;

• accueil d’un public plus nombreux.

Un contrat adapté il y a plusieurs années peut ne plus correspondre à la situation actuelle de l’entreprise.

Faites analyser les risques de votre entreprise avec MarcPro.fr

Chez MarcPro.fr, nous ne nous contentons pas de comparer des tarifs. Nous prenons le temps de comprendre votre métier, vos locaux, vos équipements et les conséquences financières qu’aurait une interruption d’activité.

Nous comparons les solutions proposées par nos assureurs partenaires en tenant compte des garanties, des franchises, des plafonds et des exclusions. Lorsque la situation le nécessite, la visite de risque permet d’affiner cette analyse et de sécuriser la déclaration de votre entreprise.

Vous disposez déjà d’une multirisque professionnelle ? Nous pouvons également examiner votre contrat actuel afin de vérifier qu’il correspond toujours à votre activité.

Demandez votre étude gratuite et sans engagement auprès de MarcPro.fr au 06 70 94 58 01 ou depuis notre formulaire de devis.